Worauf Kreditnehmer bei einer Umschuldung achten sollten

Dank niedrigerem Leitzins niedrigere Kreditzinsen - Teure Altkredite auf günstigere Kredite umschulden

Die Zinsen für Kredite sind in den vergangenen Jahren stark gesunken. Für viele frühere Kreditnehmer bedeutet dies, dass sie die finanzielle Last teurer Altkredite tragen, die Zinsen für neue Ratenkredite und Baufinanzierungen jedoch längst auf einem deutlich günstigeren Zinsniveau wie früher liegen.

Die Vorteile einer Umschuldung

Teure Altkredite und zu hohe Zinsen für Dispokredite, beides sind gute Gründe, um eine Umschuldung vorzunehmen. Die Vorteile des Umschuldens von früher bereits aufgenommenen Ratenkrediten und Baukrediten liegen dabei auf der Hand: statt hoher Zinsen, die früher zu den Zeiten eines höheren Leitzinssatzes vereinbart wurden, fallen in Zukunft deutlich niedrigere Zinsen an.

Dies führt bei alten Krediten dazu, dass diese, umgeschuldet auf einen günstigeren Ratenkredit, niedrigere Raten wie bisher mit sich bringen. Je nach Kredit können dies mehrere Prozent weniger an Zinsen sein, das Zinsniveau ist in den letzten Jahren stark abgefallen, wie auch der deutsche Beitrag der Bundesbank zur MFI-Zinsstatistik immer wieder zeigt.

Durch die Umschuldung können bei einen neuen Kredit entweder auf die gleiche Laufzeit niedrigere Raten vereinbart werden. Oder aber die gleiche Ratenhöhe, aber dafür zu einer kürzeren Laufzeit. Das Umschulden hat hier einen klaren Zweck: eine geringere finanzielle Belastung durch niedrigere Kreditraten oder aber eine schnellere finanzielle Freiheit durch einen früher als bisher geplant abgezahlten Kredit.

Umschulden eines Dispokredits

Neben einem Ratenkredit ist es natürlich auch möglich, einen Dispokredit umzuschulden. Dies hat derzeit vor allem einen großen Vorteil: den immer noch viel zu hohen Dispozinsen zu entkommen. Der durchschnittliche Zinssatz für Dispokredite liegt in Deutschland immer noch leicht über 10 Prozent p.a., wie die Stiftung Warentest bei einem kürzlich durchgeführten Dispokredite Test herausfand.

Der niedrige Leitzins, welcher der Orientierungspunkt für die Höhe der Kreditzinsen und Sparzinsen ist, liegt inzwischen auf nur noch 0,05 Prozent, an den Dispozinsen hat dies bislang nur bei sehr wenigen Banken etwas geändert. Viele Banken berechnen deshalb viel zu hohe Zinsen für den Dispokredit, weshalb Bankkunden wohl nur eines geraten werden kann: den genutzten Disporrahmen schnellstmöglich mit einem deutlich günstigeren Ratenkredit umzuschulden.

Wie funktioniert eine Kreditumschuldung?

Bei einer Umschuldung eines Kredits, egal ob Ratenkredit oder Dispokredit, ist eines am einfachsten. Statt sich langwierig selbst auf die Suche zu begeben, kann ein Kreditrechner zum Vergleichen verschiedener Kreditangebote und Kreditkonditionen verschiedener Banken genutzt werden.

Dies bietet dem Kreditnehmer einen schönen Überblick, und er kann schnell erkennen, welche Banken wirklich günstige Ratenkredite anbieten, so dass unter dem Strich in Zukunft wirklich gespart werden kann. Eine andere Möglichkeit ist es natürlich, bei der eigenen kreditgebenden Bank nachzufragen, ob sie nicht einen günstigeren Kredit anbieten möchte, zur Umschuldung des Altkredits oder des Dispokredits. Doch nicht jedes Geldinstitut wird sich hierauf einlassen, bzw. wenn doch, nicht unbedingt die Konditionen für den neuen Kredit bieten, die auf dem freien Markt sonst möglich wären.

Was bei der Umschuldung eines Kredits zu beachten ist

Bei einer Kreditumschuldung sind zwei Punkte besonders wichtig. Zum einen ist es die Suche nach einem günstigen Umschuldungskredit für den teuren Altkredit oder den Dispokredit. Zum zweiten ist es nicht weniger wichtig, darauf zu achten, ob der bisherige Kredit (nicht der Dispokredit, nur der Ratenkredit oder der Baukredit), überhaupt vorzeitig gekündigt und mittels einer Umschuldung ausgelöst werden kann.

Mitunter lassen sich die kreditgebenden Banken sich dies teuer bezahlen, wodurch die Kreditumschuldung kaum günstiger wird, als wäre man weiter beim bisherigen, teuren Kredit geblieben. Der Vertrag über den zu kündigenden Kredit sollte deshalb ganz genau hinsichtlich seiner Konditionen bei Auflösung und Kündigung geprüft werden. Je nach Ratenkredit sind jedoch kostenlose Soforttilgungen möglich, damit der alte Kredit durch einen günstigeren neuen Kredit abgelöst werden kann.

Und noch ein Tipp: keine Kreditkündigung, bevor nicht die Umschuldung durch einen neuen Kredit geklärt ist! Sonst wird der Altkredit auf einen Schlag fällig, nur bekommt man dann keinen neuen Kredit, um den alten umzuschulden, steht man vor dem richtig großen Problem: wie bezahle ich die ganze Sache jetzt ab? Beim Umschulden sollte deshalb gezielt vorgegangen werden. Erst den bisherigen Kreditvertrag prüfen, dann einen Kredit zum günstigen Umschuldung suchen und dann erst folgt die Kündigung des bisherigen Kredits, zumindest ist diese Reihenfolge anzuraten.